銀保監(jiān)會(huì)副主席肖遠(yuǎn)企

　　9月3日，在以“護(hù)航經(jīng)濟(jì)大盤，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展”為主題的2022中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展論壇上，銀保監(jiān)會(huì)副主席肖遠(yuǎn)企表示，保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分，兼具風(fēng)險(xiǎn)保障、資金融通和社會(huì)管理功能，在平穩(wěn)預(yù)期、對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)消費(fèi)投資、提高經(jīng)濟(jì)循環(huán)效率等方面能夠發(fā)揮獨(dú)特作用。我國(guó)已是全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)，行業(yè)總資產(chǎn)接近27萬億元，主要指標(biāo)保持在合理區(qū)間，目前整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)償付能力充足、運(yùn)行穩(wěn)健、風(fēng)險(xiǎn)完全可控，服務(wù)和保障能力不斷提升。立足新發(fā)展階段，保險(xiǎn)業(yè)必須加快轉(zhuǎn)型，實(shí)施高質(zhì)量發(fā)展。

　　具體來說，肖遠(yuǎn)企給出了五方面建議：

　　第一，保險(xiǎn)公司要在負(fù)債端滿足客戶真實(shí)需求，在資產(chǎn)端堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)。我國(guó)保險(xiǎn)密度為每人3179元，是北美地區(qū)的6%，歐盟的16%，保險(xiǎn)深度為3.9%，是北美地區(qū)的三分之一，歐盟的二分之一，市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿κ志薮蟆１ｋU(xiǎn)公司要以客戶為中心，分析了解客戶究竟需要什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)服務(wù)，保險(xiǎn)供給必須能夠直達(dá)和滿足客戶的真實(shí)需求，而不是靠營(yíng)銷或抬高渠道手續(xù)費(fèi)。只有客戶的需求得到真正滿足，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)才能可持續(xù)，保險(xiǎn)的負(fù)債質(zhì)量才能真正有保障。保險(xiǎn)是基于精算和大數(shù)法則來定價(jià)的，當(dāng)期收取的保費(fèi)收入要靠資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)來抵御未來支出，保險(xiǎn)公司在投資經(jīng)營(yíng)方面一定要審慎穩(wěn)妥，尤其是壽險(xiǎn)公司負(fù)債久期長(zhǎng)、經(jīng)營(yíng)不確定性因素較多，風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇要相對(duì)更低一些，絕不能滋生“只要有保費(fèi)注入就沒有問題”的僥幸心理。

　　第二，保險(xiǎn)公司要緊緊圍繞主業(yè)，非主業(yè)必須是對(duì)主業(yè)的補(bǔ)充和增強(qiáng)。保險(xiǎn)的本質(zhì)是互助共濟(jì)，風(fēng)險(xiǎn)保障始終是最基礎(chǔ)的、最重要的功能，是保險(xiǎn)區(qū)別于其他金融行業(yè)的最根本特征。保險(xiǎn)公司必須圍繞保障主業(yè)，從風(fēng)險(xiǎn)等量管理向風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)轉(zhuǎn)型，為客戶提供一攬子保障方案，任何一家公司都不應(yīng)認(rèn)為自己是萬能的。保險(xiǎn)行業(yè)同其他行業(yè)一樣，隔行如隔山，觸類未必旁通，由于保險(xiǎn)資金投資范圍廣泛，很容易涉足不熟悉領(lǐng)域，也容易使一些公司產(chǎn)生無所不能的幻覺，這也是保險(xiǎn)公司發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要原因。一些保險(xiǎn)公司認(rèn)為，多元擴(kuò)張能產(chǎn)生“范圍經(jīng)濟(jì)”，這種認(rèn)識(shí)也是非常片面的。實(shí)踐證明，“范圍經(jīng)濟(jì)”并不完全適合保險(xiǎn)行業(yè)。偏離主業(yè)，甚至反客為主，都是很危險(xiǎn)的，主業(yè)的向上和向下延伸都應(yīng)該只局限于增強(qiáng)和鞏固主業(yè)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

　　第三，保險(xiǎn)屬于慢工出細(xì)活的行業(yè)，保險(xiǎn)公司要有工匠精神。保險(xiǎn)具備一些特殊的運(yùn)行規(guī)律。首先，從客戶需求了解到產(chǎn)品研發(fā)、精算厘定、投資經(jīng)營(yíng)、理賠服務(wù)等都是環(huán)環(huán)相扣的鏈條，任何一個(gè)環(huán)節(jié)都需要久久為功，出現(xiàn)問題都會(huì)影響整個(gè)鏈條的順暢運(yùn)行。其次，保險(xiǎn)是一個(gè)高度***化的行業(yè)，在不同環(huán)節(jié)所需要的***也不完全相同。可以說，保險(xiǎn)是多種***的組合。再次，保險(xiǎn)產(chǎn)品期限長(zhǎng)，跨越不同周期，在不同周期變化比較多，必須要有精細(xì)的設(shè)計(jì)和精確的判斷。這些特征都決定了做保險(xiǎn)必須摒棄短期沖動(dòng)，戒除急躁心理，要有工匠精神，慢一點(diǎn)、細(xì)一點(diǎn)，才能夠行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

　　第四，保險(xiǎn)公司要細(xì)分市場(chǎng)，走特色化發(fā)展之路。保險(xiǎn)市場(chǎng)大、需求多樣，除了極少數(shù)公司可以提供全面保險(xiǎn)服務(wù)外，大多數(shù)公司都不能做到“包打天下”，必須對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，根據(jù)自身的資源稟賦，選擇特色化的經(jīng)營(yíng)策略，在特定客戶、特定地區(qū)、特定產(chǎn)品和特定業(yè)務(wù)方面精耕細(xì)作，提升自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)影響力。例如，我國(guó)60歲以上老年人口已達(dá)2.64億，養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)巨大。如何針對(duì)這部分人的養(yǎng)老需求量身定做養(yǎng)老產(chǎn)品，提供貼心的、能夠滿足其真實(shí)需求的養(yǎng)老服務(wù)，就是當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)必須認(rèn)真回答的一個(gè)重大課題。如果一些保險(xiǎn)公司在養(yǎng)老保險(xiǎn)方面能夠真正沉下身，了解老年人的養(yǎng)老需求，久久為功，不僅能為自身創(chuàng)造價(jià)值，同時(shí)也能發(fā)揮保險(xiǎn)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，服務(wù)好老年人的養(yǎng)老需求，讓老年人安享晚年。這樣一來，保險(xiǎn)業(yè)也能夠?qū)崿F(xiàn)經(jīng)濟(jì)價(jià)值與社會(huì)價(jià)值的完美統(tǒng)一。

　　第五，保險(xiǎn)公司要塑造負(fù)責(zé)任、受尊敬的企業(yè)文化。保險(xiǎn)是一種基于信任的契約行為，是對(duì)未來不確定性的承諾。誠(chéng)信是行業(yè)經(jīng)營(yíng)的基本原則和生存基礎(chǔ)，保險(xiǎn)業(yè)要著力塑造負(fù)責(zé)任、受尊敬的企業(yè)文化，凝聚共識(shí)，激發(fā)動(dòng)力，滋養(yǎng)實(shí)踐。負(fù)責(zé)任是前提，要對(duì)經(jīng)濟(jì)負(fù)責(zé)任，將大體量、長(zhǎng)久期的保險(xiǎn)資金投向關(guān)鍵領(lǐng)域，服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)。要對(duì)社會(huì)負(fù)責(zé)任，發(fā)揮行業(yè)精算技術(shù)和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，助力防災(zāi)減災(zāi)和保障體系建設(shè)，促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定。要對(duì)消費(fèi)者負(fù)責(zé)任，著力治理銷售誤導(dǎo)、理賠難等問題，提升保障水平，減輕意外、疾病、養(yǎng)老帶來的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。要對(duì)未來負(fù)責(zé)任，將環(huán)境、社會(huì)和治理納入業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)全流程和全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，做受客戶、員工、社會(huì)等各利益相關(guān)者尊敬的金融企業(yè)。

　　記者胡楊

　　（中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)）