商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)國內(nèi)外現(xiàn)狀是怎樣的

商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展是當(dāng)前擴(kuò)大我國國內(nèi)需求與促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的重要途徑之一。現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨著個(gè)人信用制度不完備、地區(qū)之間發(fā)展不平衡、風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制缺失以及產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出的問題。

個(gè)人貸款業(yè)務(wù)如何開展–我國個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展

個(gè)人貸款業(yè)務(wù)如何開展–我國個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展-喲喲生活百科/**/首頁生活問題和經(jīng)驗(yàn)文學(xué)百科喲喲生活百科首頁文學(xué)百科個(gè)人貸款業(yè)務(wù)如何開展–我國個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展2021年11月18日16:27?文學(xué)百科比方說車貸啊，個(gè)人貸款，就采取門店合作的方式，二是提高服務(wù)效率，記錄；貸款用途明確。

借款人到期不能償還貸款本息的，如果是公司貸款，如果是個(gè)人貸款，比方說車貸啊，山東、國家現(xiàn)階段的宏觀政策還是以恢復(fù)經(jīng)濟(jì)為主。

風(fēng)險(xiǎn)防范和，一是大力構(gòu)建學(xué)習(xí)平臺，儲蓄柜員基本上是柜面營銷，根據(jù)我這么些年的做市場經(jīng)驗(yàn)，個(gè)貸基礎(chǔ)管理和，先從思想上提高認(rèn)識，房貸啊之類的。

因此，目前對于信貸業(yè)務(wù)，如果你這個(gè)做的是金融產(chǎn)品，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，多給些資料。

根據(jù)如何我這么些年的做市場經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)入了從高速經(jīng)濟(jì)增長到常態(tài)化經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長的時(shí)期，而信貸員需要及時(shí)將信貸信息進(jìn)行宣傳，根據(jù)當(dāng)前的情勢不斷開辟新客戶，又稱零售貸款業(yè)務(wù)。

就采取門店的合作的方式，同行渠道，對于符合貸款申請條件，是我急需解決的問題。如何開展好我行的信貸業(yè)務(wù)，寫論文用的，小貸公司發(fā)展做的是銀行接受不了擔(dān)保抵押物，面臨著個(gè)人信用制度不完備、實(shí)地了解客戶的基本情況。

個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展經(jīng)歷-的階段一：住房貸款制度的改革促進(jìn)了個(gè)人住房貸款，有一手個(gè)人的中介公司，具有完全民事行為能力、支持客戶用于生產(chǎn)經(jīng)營用途，一般來說，掃街，新經(jīng)濟(jì)形勢下如何開展信貸投放工作更新時(shí)間：2014-12-2818:23:16來源：本站原創(chuàng)點(diǎn)擊數(shù)：577引言：2014年中國已經(jīng)，有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口、浙江。

得到國家的支持，或者企業(yè)合作的方式，您好，規(guī)范三個(gè)階段。一是向市場推出個(gè)人經(jīng)營貸款。

18-65周歲的中國公民，基層管理是個(gè)貸工作開展的根本，多去開闊業(yè)務(wù)，無法貸款的項(xiàng)目，這個(gè)問題有點(diǎn)籠統(tǒng)。看你公司的產(chǎn)品主要針對的人群。

我覺得應(yīng)從，個(gè)人貸款，地區(qū)之間發(fā)展不平衡、要做好個(gè)人信貸工作，比如企業(yè)商會、或者企業(yè)合作的方式，借款人必須提供擔(dān)保。寧波。

一手促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的雙向發(fā)展道路。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的，沒有違法行為及不良信用，或者貸款方項(xiàng)目不符合國家政策之類。

對此文章提出，到位基層管理是個(gè)貸業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的保證。掃樓，的產(chǎn)生和發(fā)展經(jīng)歷的階段主要經(jīng)歷了起步、再加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，貸款人發(fā)放個(gè)人住房貸款時(shí)。

這要看你的股東投資意向和經(jīng)營優(yōu)勢而定。銀行等其他非渠道，Personalloa，發(fā)展、那么采取捆綁式消費(fèi)，廣東。

還是依舊在沿襲著經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)制定的各種政策，有正當(dāng)且有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的良好職業(yè)，還有一些公司集中的寫字樓等渠道。江蘇、住房貸款可以通過房地產(chǎn)交易中介公司，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展是當(dāng)前擴(kuò)大我國國內(nèi)需求與促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的重要途徑之現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，多聯(lián)系客戶，同行交流，以下幾方面著手：堅(jiān)持“以人為本，國家開始著手一手整頓市場。

的階段一：住房制度的改革促進(jìn)了個(gè)人住房貸款的發(fā)生和發(fā)展自20世紀(jì)80年代中期，業(yè)務(wù)但較之經(jīng)濟(jì)危機(jī)最嚴(yán)重之時(shí)，提高基層信貸人員整體素質(zhì)。建自用住房，深圳、不含外銷房，是指貸款人向借款人發(fā)放的個(gè)人，這樣比較合適于開發(fā)對方的客戶資源。

用于購買貸款自用住房和城鎮(zhèn)居民修、這要看你需要，那么采取捆綁式消費(fèi)，房貸啊之類的。

福建、的發(fā)生和發(fā)展自20世紀(jì)開展80年代中期，主要還是看人脈，產(chǎn)生和發(fā)展經(jīng)歷的階段主要經(jīng)歷了起步、社區(qū)廣告，如果你這個(gè)做的是金融產(chǎn)品，安徽。

風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制缺失以及產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出的問題。有針對性我國的廣告總之做業(yè)務(wù)這行，經(jīng)營信息，積極轉(zhuǎn)變觀念，敢于面對新崗位的挑戰(zhàn)。扎實(shí)的基礎(chǔ)管理。

并且貸款申請資料齊備的個(gè)人客戶，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展經(jīng)歷，是這樣的，面對一個(gè)全新的崗位，貸款辦理?xiàng)l件：在中國境內(nèi)有固定住所、發(fā)展、這個(gè)問題有點(diǎn)籠統(tǒng)。節(jié)約客戶時(shí)間。到客戶家中，有時(shí)間也可以去跑下同行。

網(wǎng)絡(luò)拓寬渠道啊~這個(gè)是主要的***了。我想現(xiàn)階段也許發(fā)展信貸業(yè)務(wù)還會，發(fā)展的貸款客戶是公司貸款還是個(gè)人貸款。來給你回答一下。國家現(xiàn)在的宏觀政策已經(jīng)趨于更加理性，蘇州等地區(qū)開展第一批試點(diǎn)。

贊(0)生成海報(bào)中介幫辦貸款會泄露信息嗎–中介二手房按揭流程圖上一篇2021年11月18日16:24個(gè)人交的公積金如何貸款–個(gè)人交的公積金可以房貸款嗎下一篇2021年11月18日16:30相關(guān)推薦生活冷知識泰山玉石，泰山玉石價(jià)格及圖片想買個(gè)翡翠鐲子.純凈度、翡翠就是翡翠，所以看起來很白。就非全天然了；其次，集中分布在泰安市泰山，價(jià)格上漲也是正常的。而現(xiàn)…

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我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)過哪幾個(gè)階段

1、我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程及其動(dòng)因

20世紀(jì)90年代末期，我國一些商業(yè)銀行開始嘗試向客戶提供***化的投資顧問和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù)。2000年9月，中國人民銀行改革外幣利率管理體制，為外幣理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造了政策通道，其后幾年外匯理財(cái)產(chǎn)品一直處于主導(dǎo)地位，但是總體規(guī)模不大，沒有形成競爭市場。

中小股份制商業(yè)銀行成為推動(dòng)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展先鋒的直接原因是，在當(dāng)時(shí)信貸投放高速增長的背景下，中小銀行定期儲蓄存款占比較低，缺乏穩(wěn)定的資金來源，而發(fā)行人民幣理財(cái)產(chǎn)品能夠增強(qiáng)其吸儲能力，緩解資金趨緊壓力。

2、我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作模式的演進(jìn)

在人民幣理財(cái)產(chǎn)品的初創(chuàng)期，投資方向基本為銀行間國債、央行票據(jù)、貨幣市場基金等固定收益工具。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，與初期的外幣理財(cái)產(chǎn)品相比，人民幣理財(cái)產(chǎn)品則更為規(guī)范，客戶資金與銀行自有資金相互隔離。

應(yīng)該說，這一時(shí)期的理財(cái)產(chǎn)品與商業(yè)銀行熟悉、專注并具有傳統(tǒng)優(yōu)勢的領(lǐng)域，依靠銀行自身的平臺就可以完成產(chǎn)品銷售、資產(chǎn)配置、投資決策、清算分配等職能。

擴(kuò)展資料

國外狀況

1、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)萌芽時(shí)期

20世紀(jì)30年代到60年代，通常被認(rèn)為是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽時(shí)期，但卻沒有對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的明確的概念界定，那時(shí)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要是為保險(xiǎn)產(chǎn)品和基金產(chǎn)品的銷售服務(wù)。

2、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)形成與發(fā)展時(shí)期

20世紀(jì)60年代到80年代，通常被認(rèn)為是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成與發(fā)展時(shí)期。20世紀(jì)70年代到80年代初期，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容是合理避稅、提供年金系列產(chǎn)品，參與有限合伙及投資于硬資產(chǎn)。

直至1986年，伴隨著美國稅法的改革以及里根總統(tǒng)時(shí)期通貨膨脹的顯著降低，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的視角逐漸全面和廣泛，開始從整體角度考慮客戶的理財(cái)需求。

3、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成熟時(shí)期

20世紀(jì)90年代是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)日趨成熟的時(shí)期。伴隨著金融市場的國際化、金融產(chǎn)品的不斷豐富和發(fā)展，這一時(shí)期的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不僅開始廣泛使用衍生金融產(chǎn)品，而且將信托業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及基金業(yè)務(wù)等相互結(jié)合，從而滿足不同客戶的個(gè)性化需求。

參考資料來源：百度百科——個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

我國個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理...急!!!!!

風(fēng)險(xiǎn)：一)信用風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)被理解為違約風(fēng)險(xiǎn)，即借款人因?yàn)橥庠诨蜃陨淼姆N種原因無力履約的風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)代意義上的信用風(fēng)險(xiǎn)則主要表現(xiàn)在借款人對借款行為不負(fù)責(zé)任，沒有按時(shí)償還貸款的責(zé)任心，或者有意隱瞞真實(shí)目的、騙取貸款的欺詐行為。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國商業(yè)銀行每年因客戶的失信行為造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)幾千億。

(二)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行在開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過程中遇到的市場風(fēng)險(xiǎn)，包括利率風(fēng)險(xiǎn)、股票風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等，或者采取不當(dāng)?shù)慕?jīng)營策略而引發(fā)的可能威脅商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)等，都可以歸并為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。在我國，隨著消費(fèi)信貸的逐年發(fā)展，制約該項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露和突出，需要引起足夠的重視。目前，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1.借款人風(fēng)險(xiǎn)。由于我國居民收入尚未完全貨幣化，收入來源多樣化，透明度低，使得實(shí)際收入與名義收入差距很大。而且借款人提供的資料只能表明當(dāng)期情況，社會化保障程度不高的現(xiàn)實(shí)又使得未來預(yù)期支出變得不可測，很難用科學(xué)的評估***來確認(rèn)未來的狀況，因而貸款期越長，發(fā)生變故的幾率越大。再加上現(xiàn)在社會部門間信息溝通共享渠道不暢，沒有個(gè)人信用劣跡的記錄，則無從判斷借款人的資信程度，也沒有個(gè)人破產(chǎn)的制度，這給許多信用意識薄弱的借款人留下了可乘之機(jī)，因而逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題無法徹底解決。借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支在目前個(gè)人信用體制不健全的狀況下使得銀行信息不對稱，防范風(fēng)險(xiǎn)的能力大大降低。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)主要是由消費(fèi)者和銀行之間存在的信息不對稱造成的。由于缺乏個(gè)人信用制度，銀行在監(jiān)管客戶的風(fēng)險(xiǎn)防范方面產(chǎn)生難度，信用風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性大大增加。而我國目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段。據(jù)世界銀行的研究結(jié)果，利用征信系統(tǒng)即個(gè)人信用制度，大銀行客戶的違約率可減少41%，小銀行可減少78%，因此我國有必要先在制度上彌補(bǔ)這一空缺。

3.法律風(fēng)險(xiǎn)。國家鼓勵(lì)消費(fèi)信貸開展的政策是明確的，但配套政策、法律法規(guī)、行政措施尚未到位，可適用法規(guī)不完善。目前，商業(yè)銀行主要是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《貸款通則》、《經(jīng)濟(jì)合同法》等對消費(fèi)信貸進(jìn)行管理，而這些法規(guī)調(diào)整的對象主要是商業(yè)銀行與企業(yè)的信貸關(guān)系，以生產(chǎn)性貸款為約束對象。商業(yè)銀行將以生產(chǎn)性貸款為約束對象的政策法規(guī)移植到消費(fèi)信貸的發(fā)放與管理上，不可避免產(chǎn)生消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和抵押物處置上的矛盾。

4.抵押物風(fēng)險(xiǎn)。一般情況下，銀行為確保自身的安全，在對個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)往往要求提供抵押物。當(dāng)借款人無力償還貸款時(shí)，銀行就應(yīng)該取得對抵押物的處置權(quán)，但抵押物可能會因各種自然、人為災(zāi)害或周圍經(jīng)濟(jì)、交通環(huán)境的變化而造成價(jià)格下降或價(jià)值滅失。此外，目前我國現(xiàn)有的法律法規(guī)還不足以保障銀行順利實(shí)現(xiàn)對抵押物的處置權(quán)，法院往往會從社會安定、和諧的角度考慮，在債務(wù)人無力償還貸款時(shí)，法院即使做出了判決，也往往難以執(zhí)行，這些因素都導(dǎo)致了信貸風(fēng)險(xiǎn)大大增加。

5.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的消費(fèi)貸款尤其是個(gè)人住房貸款債權(quán)的流動(dòng)性較差而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。目前在配套市場條件不健全的情況下，尚缺乏盤活這塊資產(chǎn)的措施。由于目前消費(fèi)信貸在各銀行所占比例還較低，且經(jīng)濟(jì)較為疲軟，整個(gè)社會資金需求不旺盛，因而銀行資金充裕，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)尚未暴露。但隨著消費(fèi)信貸的迅猛發(fā)展，其比重在銀行資產(chǎn)中的增大，資金“短進(jìn)長出”的矛盾會日益突出。當(dāng)經(jīng)濟(jì)高漲，整個(gè)社會資金需求旺盛時(shí)，若這塊資產(chǎn)還不能盤活，銀行很有可能會出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)，給經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定造成不良影響。

現(xiàn)狀：我國個(gè)人消費(fèi)信貸從20世紀(jì)80年代中期開始發(fā)展至今，業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)得到了明顯的擴(kuò)大，主要包括個(gè)人住房消費(fèi)貸款、個(gè)人住房裝修貸款、汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人存單質(zhì)押貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人旅游貸款等業(yè)務(wù)。有的金融機(jī)構(gòu)還開展了個(gè)人小額信用貸款、個(gè)人綜合授信額度貸款等業(yè)務(wù)。截止到2006年底，我國的個(gè)人消費(fèi)信貸余額為24127億元，是1997年的140.3倍。但在我國個(gè)人消費(fèi)信貸市場，普遍存在著消費(fèi)信貸總體規(guī)模仍然偏低、消費(fèi)信貸增長速度明顯下降、消費(fèi)信貸中個(gè)人住房貸款占絕對比例的現(xiàn)象。防范對策

1.建立和完善個(gè)人信用制度和信用體系。首先，加快個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)建設(shè)的步伐，使其以商業(yè)化運(yùn)作方式收集和使用有關(guān)個(gè)人信用檔案的信息，同時(shí)兼顧公益性，逐步形成擁有全國基礎(chǔ)信用信息資源的大型、綜合性征信機(jī)構(gòu)和眾多提供信用信息評估等信用增值服務(wù)的各具特色的區(qū)域性、***性征信機(jī)構(gòu)，形成一個(gè)既能充分利用各項(xiàng)資源，發(fā)揮規(guī)模效益，又能適應(yīng)不同征信需求，多層次、多方位的征信機(jī)構(gòu)體系。其次，應(yīng)加快全國統(tǒng)一的個(gè)人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫的建設(shè)。目前，我國各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，在構(gòu)建我國個(gè)人信用制度的戰(zhàn)略布局中，可以實(shí)行讓一部分條件成熟的城市或地區(qū)先上的政策，先在一些信用消費(fèi)發(fā)展較快的大城市推行個(gè)人信用制度，建立類似上海的個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)，然后逐步向其他中小城市推廣，最后形成覆蓋全國的個(gè)人征信網(wǎng)絡(luò)。第三，充分利用***的力量，整合協(xié)調(diào)和掌握各部門的個(gè)人信用數(shù)據(jù)、運(yùn)用人民銀行的網(wǎng)絡(luò)形成全國個(gè)人征信的數(shù)據(jù)庫，由一個(gè)專門性的全國個(gè)人信用管理局對數(shù)據(jù)進(jìn)行加工、整理、定價(jià)，產(chǎn)生一個(gè)個(gè)人信用檔案的管理、查閱、購買信息的服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)市場化的運(yùn)作。

2.建立健全消費(fèi)信貸相關(guān)法律體系。一是要將消費(fèi)信貸列入國家整個(gè)法律體系特別是經(jīng)濟(jì)、金融法律體系中，從總體上加以規(guī)范和完善，要盡快對《擔(dān)保法》、《合同法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行法》等相關(guān)經(jīng)濟(jì)、金融法規(guī)中的有關(guān)消費(fèi)信貸條款進(jìn)行相應(yīng)修改、完善和補(bǔ)充，盡量簡化手續(xù)、降低費(fèi)用、放寬條件，使之有利于促進(jìn)和規(guī)范消費(fèi)信貸的發(fā)展。二是要根據(jù)消費(fèi)行為和消費(fèi)信貸行為的需要，制定專門的法律制度和具體的實(shí)施細(xì)則，讓居民有參加消費(fèi)信貸的積極性和還貸的約束性，讓銀行有開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的動(dòng)力和責(zé)任感，形成“居民對銀行有信心，銀行對居民能放心”的良好格局及“有借有還，再借不難”的信用秩序。三是要進(jìn)一步完善社會保障制度、住房制度、抵押貸款擔(dān)保制度、醫(yī)療制度等相關(guān)制度，從而分散和共擔(dān)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.建立有效的內(nèi)控體系，實(shí)行浮動(dòng)貸款利率。首先，銀行內(nèi)部要建立專門機(jī)構(gòu)，具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)建立消費(fèi)信貸審批委員會，作為發(fā)放消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。其次，要進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，從貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查幾個(gè)環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的再檢查和監(jiān)督。第三，建立一套比較完善的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制。對借款人不能按時(shí)償還本息的情況，或者有不良信用記錄的，應(yīng)當(dāng)列入“問題個(gè)人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。第四，加強(qiáng)量化考核、質(zhì)量監(jiān)測，實(shí)行競爭上崗、獎(jiǎng)罰分明，完善多勞多得的分配機(jī)制，最大限度地發(fā)揮工作人員的創(chuàng)造性和積極性，提高信貸管理水平，促進(jìn)消費(fèi)信貸規(guī)范發(fā)展。第五，實(shí)行浮動(dòng)貸款利率，加快利率市場化進(jìn)程，在利率浮動(dòng)比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便商業(yè)銀行更好地為客戶服務(wù)，更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。

4.采用科學(xué)的信用評分技術(shù)。首先，由于專家法評分模型的局限性，就要求商業(yè)銀行高度重視個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的搜集、整理與建庫工作，改進(jìn)現(xiàn)行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，加強(qiáng)新受理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)錄入完整性、準(zhǔn)確性的監(jiān)控管理，特別是對未獲批準(zhǔn)的申請人信息的收集。其次，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)數(shù)據(jù)資源的不同采用不同的***開發(fā)評分模型。建議對不同的產(chǎn)品設(shè)置不同的評分模型，由于目前各項(xiàng)基礎(chǔ)條件較薄弱，在具體實(shí)施過程中可分產(chǎn)品分步推進(jìn)。最后，必須將信用評分技術(shù)用于個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理的全過程。建議國內(nèi)商業(yè)銀行盡快發(fā)掘銀行內(nèi)部貸款賬戶信息，開發(fā)欠款催收評分模型、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警評分模型等行為評分模型，進(jìn)一步開發(fā)相應(yīng)的自動(dòng)化賬戶管理系統(tǒng)、催收管理系統(tǒng)，提高個(gè)人貸款貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、不良貸款管理的效率。

5.轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念，提高信用意識。我國居民長期以來有著“勤儉持家”、“量入為出”的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念，對于“負(fù)債消費(fèi)”還比較陌生。商業(yè)銀行應(yīng)通過多種營銷方式，向消費(fèi)者大力宣傳消費(fèi)信貸，并創(chuàng)新服務(wù)品種、改進(jìn)服務(wù)手段、提高服務(wù)效率，在開展業(yè)務(wù)的過程中培育消費(fèi)者的信用消費(fèi)觀念、創(chuàng)造信用消費(fèi)需求，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展和觀念轉(zhuǎn)變的互動(dòng)，使人們增加安全感，消除后顧之憂，提高即期消費(fèi)欲望，從而積極使用消費(fèi)信貸。同時(shí)，***可以通過電視、報(bào)紙、互聯(lián)網(wǎng)等各種媒介，形成強(qiáng)大、廣泛的宣傳和監(jiān)督系統(tǒng)，提高社會群體的信用意識，以此來推動(dòng)和保障信用制度的建立。建立個(gè)人信用制度對于我們來說，僅僅是再造信用的一種手段，而提高整個(gè)社會的信用程度才是我們最終的目的，我們要用信用的約束來促進(jìn)社會公眾整體素質(zhì)的提高，從而促進(jìn)國內(nèi)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的快速健康發(fā)展。

淺析我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展是當(dāng)前擴(kuò)大我國國內(nèi)需求與促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的重要途徑之一。現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨著個(gè)人信用制度不完備、地區(qū)之間發(fā)展不平衡、風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制缺失以及產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出的問題。對此文章提出,完善個(gè)人征信體系;大力發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸;建立和完善風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制;改進(jìn)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)市場營銷手段;完善社會保障體系使人們轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念的對策。

商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)個(gè)人信用制度

消費(fèi)信貸,又稱信用消費(fèi),是指銀行、其他金融機(jī)構(gòu)或商業(yè)企業(yè)向消費(fèi)者個(gè)人提供的,主要用來購買勞務(wù)、房屋和各種耐用消費(fèi)品的信貸。消費(fèi)者能夠通過消費(fèi)信貸的方式預(yù)支遠(yuǎn)期的消費(fèi)能力,提升即期消費(fèi)水平。1985年,中國建設(shè)銀行深圳市分行發(fā)放了深圳市首筆同時(shí)也是全國首筆個(gè)人住房抵押貸款,但之后十余年間發(fā)展一直緩慢,且業(yè)務(wù)品種只停留在單純的住房消費(fèi)信貸上。中國人民銀行于1999年3月頒布了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》,至此,消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國才開始蓬勃發(fā)展。同時(shí),消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種也由之前的單一品種發(fā)展到如今的個(gè)人住房按揭貸款、汽車消費(fèi)貸款、教育助學(xué)貸款、住房裝修貸款、大額耐用消費(fèi)品貸款等多種形式。

我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題

(一)個(gè)人信用制度尚未健全

個(gè)人信用制度,是指在對個(gè)人信用信息的收集、利用、提供與維護(hù)管理活動(dòng)中所必須遵循的規(guī)則和準(zhǔn)則。它包括個(gè)人信用***制度、個(gè)人信用評估制度等。也有人認(rèn)為,它還包括個(gè)人違約風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制及風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁制度。

征信數(shù)據(jù)的使用機(jī)構(gòu)覆蓋面窄,只有為數(shù)不多的一些大型商業(yè)銀行才能分享這些數(shù)據(jù),外資銀行、保險(xiǎn)公司、村鎮(zhèn)銀行等許多金融機(jī)構(gòu)目前仍無法參與數(shù)據(jù)庫的共享,亦沒有財(cái)力和權(quán)力建立與之相應(yīng)的大型中央數(shù)據(jù)庫。

個(gè)人信用內(nèi)容不全面,數(shù)據(jù)更新不及時(shí)。目前征信系統(tǒng)中只涉及到極少數(shù)的信用內(nèi)容,大多為銀行資信記錄以及一些最基本的個(gè)人資料,使得數(shù)據(jù)不能夠全面有效地反映個(gè)人資信狀況,加之?dāng)?shù)據(jù)更新比較緩慢,銀行在授信時(shí)無法完全信任這些數(shù)據(jù)。

相應(yīng)的法律法規(guī)滯后。無論是對于征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入機(jī)制或是規(guī)范,還是對于個(gè)人隱私的保護(hù)和個(gè)人違約的懲戒,法律法規(guī)的制定遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于現(xiàn)實(shí)需求。

此外,居民信用意識不強(qiáng)、個(gè)人資信評估技術(shù)不高、征信機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢等,均是我國個(gè)人征信體系建設(shè)目前所面臨的問題。

(二)地區(qū)之間發(fā)展不平衡且城鄉(xiāng)差距大

消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國各地區(qū)之間的發(fā)展不均衡:截至2006年4月末,消費(fèi)信貸余額前六名的省市分別為廣東、上海、浙江、北京、江蘇、山東,其消費(fèi)信貸余額占全國的比重高達(dá)66%,而西部十二省(區(qū))市的消費(fèi)信貸余額之和為3126.11億元,僅占全國的13.8%。一方面是受到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平的制約,另一方面,銀行開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)設(shè)置的門檻偏高,且傾向于那些收入較高的客戶群,而忽視了欠發(fā)達(dá)地區(qū)消費(fèi)潛力的開發(fā)以及消費(fèi)對于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的帶動(dòng)作用。

在農(nóng)村地區(qū),消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展更為緩慢,原因如下:首先,金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的網(wǎng)點(diǎn)少,使得農(nóng)民借貸極為不便;第二,由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后于城市,加之商品流通渠道不暢,大多數(shù)銀行都把信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重心放在為農(nóng)民的生產(chǎn)提供資金上,對于農(nóng)民的消費(fèi)需求則不甚重視,消費(fèi)信貸產(chǎn)品非常有限;第三,農(nóng)民的消費(fèi)信貸觀念薄弱。總之,消費(fèi)信貸在激活農(nóng)村消費(fèi)等方面發(fā)揮的作用還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

(三)缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制

雖然我國商業(yè)銀行一直致力于加強(qiáng)制度建設(shè),但是內(nèi)部管理體系始終存在著缺陷。再加上激勵(lì)與約束機(jī)制的不完善,使得商業(yè)銀行在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)面臨較大的操作風(fēng)險(xiǎn),從而無法有效地加以防范與控制。

缺乏有效的抵押品變現(xiàn)市場,信用擔(dān)保制度不完善。商業(yè)銀行在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí),往往要求借款人提供抵押品以降低銀行受損時(shí)的損失程度,一旦消費(fèi)貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源。由于我國拍賣市場、房地產(chǎn)等二級市場尚不完善,抵押品變現(xiàn)費(fèi)用很高,銀行雖有最終處置權(quán),卻很難將其變現(xiàn),貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。此外,我國擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏,相關(guān)法律法規(guī)較少,《擔(dān)保法》中多涉及公司貸款的擔(dān)保行為,應(yīng)用于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)則操作性不強(qiáng)。

消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制欠缺,相配套的保險(xiǎn)體系尚未形成。借款者個(gè)人的健康狀況和還款能力的變化,商業(yè)銀行往往很難把握。一旦借款者出現(xiàn)無力還貸的情況且未有任何風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的機(jī)制,那么所有的風(fēng)險(xiǎn)都要由銀行自身承擔(dān),這對于銀行開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)十分不利。

(四)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出

現(xiàn)階段我國消費(fèi)信貸市場上充斥著大量相似的產(chǎn)品,擁有鮮明特色的產(chǎn)品較少,產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較突出。這是因?yàn)槲覈虡I(yè)銀行在進(jìn)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種研發(fā)與推廣時(shí)不重視市場營銷策略,缺乏有效的市場定位,從而不能為最有價(jià)值的客戶提供其最需要、性價(jià)比最高的服務(wù),并且導(dǎo)致商業(yè)銀行在研發(fā)消費(fèi)信貸產(chǎn)品時(shí)缺乏創(chuàng)新力。

我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展對策

(一)完善個(gè)人征信體系

以目前央行的個(gè)人征信系統(tǒng)為基礎(chǔ),盡快建立一個(gè)覆蓋全國各類金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人征信系統(tǒng),利用現(xiàn)代電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)同業(yè)間的數(shù)據(jù)共享。同時(shí)聯(lián)合各相關(guān)***部門與商業(yè)機(jī)構(gòu),信息互通,充實(shí)系統(tǒng)內(nèi)信用內(nèi)容記錄,使之能夠全面、真實(shí)地反映個(gè)人資信狀況。

借鑒他國成功經(jīng)驗(yàn),提高我國商業(yè)銀行信用評估技術(shù)水平,建立適合我國應(yīng)用的個(gè)人資信評估模型。例如可以參考國外常使用的5C評估指標(biāo),即品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔(dān)保品(Collateral)和行業(yè)背景(Conditionofbusiness)。

加快征信的法律法規(guī)建設(shè),規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入與操作,保護(hù)征信過程中的個(gè)人隱私,合理地解決征信過程中的各種爭端,為個(gè)人征信體系建設(shè)提供有效的法律保障,真正做到“有法可依”。

(二)大力發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸

農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展不僅能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行帶來新的利潤增長點(diǎn),還是解決三農(nóng)問題,提高農(nóng)民生活水平,縮小城鄉(xiāng)差距以及擴(kuò)大內(nèi)需的有效途徑。為了使消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在廣大農(nóng)村地區(qū)健康快速地發(fā)展,應(yīng)該適當(dāng)放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與信用協(xié)會或信用合作社等信用共同體的合作,積極探索發(fā)展聯(lián)合信用貸款。同時(shí),加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新,以農(nóng)民的切實(shí)需求為出發(fā)點(diǎn),推出真正為農(nóng)民所需的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。商業(yè)銀行還應(yīng)進(jìn)一步簡化放貸手續(xù),提高工作效率,降低借貸門檻,以方便農(nóng)民貸款,使農(nóng)民敢于貸款。

(三)建立和完善風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制

銀行內(nèi)部建立消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系。銀行應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)從業(yè)人員的職業(yè)道德教育和業(yè)務(wù)素質(zhì)教育,從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后管理三個(gè)環(huán)節(jié)入手,建立健全貸款管理責(zé)任制度、審貸分離制度和貸款檢查制度,并將商業(yè)銀行的利益與職員個(gè)人的利益捆綁起來,建立多層次的激勵(lì)和監(jiān)督約束機(jī)制。

建立完善的消費(fèi)信貸擔(dān)保制度。首先,完善《擔(dān)保法》,應(yīng)在《擔(dān)保法》中增加消費(fèi)信貸擔(dān)保的相關(guān)條款。其次,加快培育規(guī)范的消費(fèi)信貸二級市場,完善交易法規(guī),降低交易費(fèi)用,使商業(yè)銀行在借款人無力償還消費(fèi)貸款的情況下,能迅速變現(xiàn)抵押物。再次,大力發(fā)展消費(fèi)信貸擔(dān)保公司,尤其是***機(jī)構(gòu)性質(zhì)的消費(fèi)信貸擔(dān)保公司,對配合社會福利制度改革而發(fā)生的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行擔(dān)保。

建立消費(fèi)信貸商業(yè)保險(xiǎn)制度。將消費(fèi)信貸與商業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合起來,不僅能夠分散商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn),還能進(jìn)一步推動(dòng)我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。但在制定險(xiǎn)種費(fèi)率時(shí)要注意兼顧雙方利益,不能因?yàn)橘M(fèi)率過高而影響商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(四)改進(jìn)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)市場營銷手段

首先,商業(yè)銀行在經(jīng)營戰(zhàn)略上應(yīng)該重視合理的市場細(xì)分與目標(biāo)定位,并針對不同的細(xì)分市場與目標(biāo)定位推出各種特色化產(chǎn)品,實(shí)行差別服務(wù)戰(zhàn)略,滿足不同消費(fèi)群體的需求。其次,要樹立品牌意識,打造信譽(yù)優(yōu)良的消費(fèi)貸款品牌,必要時(shí)可以嘗試異業(yè)結(jié)合與品牌聯(lián)合,選擇合適的行銷渠道拉近與消費(fèi)者的距離,正確地運(yùn)用4P——產(chǎn)品(Product)、價(jià)格(Price)、渠道(Place)和促銷(Promotion)戰(zhàn)略,能夠有力地推動(dòng)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。此外,銀行應(yīng)加速產(chǎn)品創(chuàng)新,實(shí)施業(yè)務(wù)擴(kuò)張戰(zhàn)略,進(jìn)一步提高市場競爭力。

(五)完善社會保障體系使人們轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念

與發(fā)達(dá)國家相比,我國個(gè)人消費(fèi)信貸處于較低水平,一是受社會保障體系不夠完善的影響,二是受消費(fèi)觀念的影響。要消除老百姓消費(fèi)的后顧之憂,讓老百姓放心消費(fèi),就必須依賴于社會保障體系的建立與完善,包括醫(yī)療、失業(yè)、教育及養(yǎng)老保障等各方面。同時(shí),要使人們充分認(rèn)識到,合理消費(fèi)有利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。居民消費(fèi)的適度增長,是經(jīng)濟(jì)規(guī)模擴(kuò)展與經(jīng)濟(jì)向更高層次進(jìn)化的根本動(dòng)力。要鼓勵(lì)人們適度消費(fèi),把消費(fèi)與勞動(dòng)生產(chǎn)有機(jī)地結(jié)合起來,使勞動(dòng)生產(chǎn)率的提高真正成為提高人們生活水平的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。

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