北京時間8月17日，中國領先的新消費數字科技服務商樂信（NASDAQ：LX）發(fā)布2022年2季度未經審計財務業(yè)績：得益于進一步提升獲客質量、加強優(yōu)質用戶精細化運營兩大舉措，在2季度疫情沖擊、宏觀經濟承壓等外部環(huán)境下，樂信促成借款491億元（人民幣，下同），環(huán)比上升13.9%；在貸余額866億元，環(huán)比上升3.3%；營收24億元，環(huán)比上升40.9%；利潤（Non-GAAPEBIT）2.6億元，環(huán)比上升63.5%。

　　二季度相比一季度強勁的業(yè)務增長，主要得益于5月底隨著疫情態(tài)勢緩解，公司經營策略的及時調整。截至2季度末，樂信用戶數達1.78億，同比增長23．5%，連續(xù)12個季度保持同比兩位數增速；授信用戶數3887萬，同比增長18%。

　　2季度，樂信“小店煙火計劃”為普惠個人和小微企業(yè)主提供多項紓困服務，季度內，樂信面向中小企業(yè)主的小微信用借款業(yè)務達54億，同比增長36.4%。

　　資產質量方面，逾期率從2021年12月以來持續(xù)降低，7月逾期率較一季度平均值下降11%；30天回收率始終保持在90%以上。截至2季度末，90+逾期率2．63%，總體保持穩(wěn)定。

　　資金方面，融資成本持續(xù)下降，融資成功率持續(xù)提升，金融合作伙伴朋友圈持續(xù)擴大，已累計與130多個金融機構達成合作。

　　樂信CEO肖文杰表示：“二季度隨著經濟回暖、疫情態(tài)勢得到控制，我們及時調整經營策略，多管齊下提升獲客質量，加強對優(yōu)質客群的精細化運營，取得顯著效果，2季度環(huán)比1季度業(yè)績增勢明顯，業(yè)務發(fā)展回到健康增長軌道。我們此前積累的用戶運營能力、風控能力、資金能力、數據和技術能力等底層能力，在經營策略的激活下正在轉化為持續(xù)發(fā)展的動力。3季度業(yè)務發(fā)展延續(xù)了2季度良好的增長態(tài)勢，我們預期3季度樂信促成借款額將不低于530億元?！?/p>

　　基于對樂信龐大用戶群體和數據模型積累，優(yōu)質用戶群精細化運營能力，及數據與技術等底層能力的信心，樂信及管理層持續(xù)進行股票回購。財報披露，截至2季度末，樂信企業(yè)回購約1300萬ADS，共約3100萬美元；管理層回購約價值600萬美元的ADS。

　　深耕客群與場景優(yōu)勢?推動“樂信業(yè)務生態(tài)”循環(huán)增強

　　2季度以來，樂信進一步提升獲客質量，持續(xù)提升分期樂電商和買吖的場景和服務，深耕客群與場景優(yōu)勢。

　　客群方面，2季度優(yōu)質人群占比已經超過80%，并且樂信在持續(xù)提升獲客質量，包括展開新職場人、小鎮(zhèn)青年、新市民群體等優(yōu)質客群的定向獲客項目；發(fā)揮樂信普惠線下優(yōu)勢，以“微樂貸”產品為驅動點突破優(yōu)質定向用戶；與更多大數據平臺聯合建模，升級聯合建模能力，提高進件質量；以及根據疫情沖擊調整不同地域獲客投放等。

　　場景方面，2季度，分期樂商城在3C優(yōu)勢品類基礎上，進一步擴大品類陣營，新增品牌專賣店159家，涵蓋輕奢箱包、國產新銳美妝、運動時尚、國際時尚手表以及生活電器等類別；加大與各地***的合作，通過大促、發(fā)放消費券等方式促進本地消費。買吖APP上線“逛店”功能，幫助用戶足不出戶逛商場和品牌連鎖店，隨時連線導購，選購線下專柜正品；3季度更將推出新版本并舉行買吖首場大促活動。

　　財報顯示，2季度，場景類業(yè)務GMV達11億元，同比增加35.5%。高頻、高粘性的消費場景為樂信助貸業(yè)務持續(xù)提供優(yōu)質用戶，交易上相互促動。

　　以618大促為例，基于分期樂的電商場景，樂信消費金融交易額增長32%；618高峰期，全場景分期消費產品樂花卡日交易額環(huán)比增長34%，交易用戶數增長26%，創(chuàng)年度單日新高。

　　樂信頗具特色的場景和客群優(yōu)勢開啟了一個融合樂信業(yè)務、能力、優(yōu)勢的循環(huán)增強路徑——分期樂電商、買吖等場景，讓樂信獲得高質量客群；高質量客群，持續(xù)給樂信消費金融主業(yè)增加規(guī)模和利潤；主業(yè)規(guī)模和利潤持續(xù)增長，讓樂信積累豐富數據，從而提升模型和技術能力；技術能力的提升，幫助樂信進一步把能力向銀行與商戶輸出；對銀行和商戶的科技能力共享，使其吸引到更多資金和場景接入；場景豐富又吸引更多高質量客群，開啟新一輪循環(huán)，形成樂信獨有的業(yè)務生態(tài)。

　　研發(fā)投入持續(xù)加大?智慧商業(yè)引擎提升經營效率

　　財報顯示，2季度，樂信研發(fā)投入達1.55億元，同比增長18．5%，行業(yè)領先的研發(fā)投入持續(xù)夯實樂信的數據和技術能力，提升經營效率和企業(yè)效益。

　　樂信把此前多年積累的領先技術能力進行整合，升級為智慧商業(yè)引擎，這是以大數據、機器智能決策為基礎，涵蓋獲客、授信、交易、貸后全流程的系統(tǒng)。樂信智慧商業(yè)引擎既是企業(yè)的大腦，也是企業(yè)的雙手，提供一整套分析和決策的工具，幫助業(yè)務實現敏捷運營、快速迭代，極大地提升決策、經營和業(yè)務運營效率。

　　技術能力的持續(xù)提升，讓精細化運營得以全面落地，并顯示了強勁動力與潛力。借助樂信智慧商業(yè)引擎，樂信基于多年積累的用戶數據以及外部數據源把客群進行分類，開展多個批次的量化實驗和迭代，經營效果獲得顯著提升：優(yōu)質客群人均貢獻提升超過60%，ARPU值提升20%以上。

　　技術驅動的優(yōu)質客群精細化運營體現在樂信經營的各個層面，數據方面，通過加強人行征信模型覆蓋和應用，樂信對于優(yōu)質客戶識別能力提升了25%以上；技術應用方面，樂信升級了底層PD風險模型，得益于對客戶更加合理的分客群管理、算法優(yōu)化和更多數據源引入，模型識別精度提升20%以上；其自主研發(fā)的用戶意愿模型、營銷策略模型，在實現同樣目標情況下，只需50%的營銷成本。

　　除了優(yōu)質客群精細化運營，數據和技術能力的提升也給樂信普惠團隊帶來了顯著的效益提升。借助智慧商業(yè)引擎的數字化經營工具，遍布全國、以線下獲客見長的樂信普惠團隊，作業(yè)人效提升30%，小微客戶規(guī)模提升50%。

　　不斷夯實的科技能力，為樂信贏得更多合作伙伴信任。2季度，樂信加速發(fā)力ToBank金融數科業(yè)務，已落地多家銀行。通過為金融機構提供多項科技和數字化服務，幫助機構加速數字化升級，提升信貸核心能力，得到合作伙伴一致認可。