保險公司的大小有許多評判維度。

對于消費者來說，最直觀的就是從【年度保費規?！縼砜?。

今天的文章就從兩個角度，來盤點【保費規模排名前五】的保險公司的拳頭產品。

1）產品最新升級盤點。

2）鮮有人發掘的產品細節盤點。

通過這兩個維度，能讓大家對這些關注度極高的產品，有一個更深入的了解。

羅列一下今天文章的主角

這5個產品都是【身故返保額的重疾】+一系列可選附加險。

[每個產品的附加險，強制性不同，且普遍性價比低，所以我就不單獨拿出來說了。]

產品的價位，以【30歲男性買50萬保額】為例，大致在【￥13000上下】。

屬于重疾險的高端價位。

參考下圖，單從產品形態來看，華夏常青樹處于第五形態，其他處于第二形態。

保險公司：中國人壽

主打產品：國壽福臻享版

產品形態：終身壽險+終身重疾險

等待期：180天

基本保障：100種重疾+30種輕癥，賠3次20%保額

保障質量：高發輕癥缺失1種

30歲男，價位：14300元

2019年升級盤點

國壽福由尊享版升級到臻享版，更進了兩項責任。

國壽把主推產品迭代升級的方向，指向了消費者當前的觀感最強處。

盡管重疾病種數，對產品的評分影響甚微。

理論上只要涵蓋了國家規定的25種就能打90分了。

所以國壽也不算做出了很大的升級。

但【100種重疾、25-55種輕癥賠3次】的普遍程度，已經深入了消費者的認知里。

這次國壽帶頭妥協，認可新“標準”。

相信此后，拿著那種“保障45種大病的重疾險”的重疾險來問我的讀者也會越來越少。

細節盤點

1）以繳費期為主打賣點：

延續之前的“創新”，打一個羽毛般輕飄飄的價格戰。

意思是，按20或者30年計算的保費，最后一年免交。

實際上最后一年保費有否均攤在前些年也未可知。

對消費者來說，在猴年馬月之后，一年保費連蠅頭小利都算不上，當前更沒什么甜頭。

繳費期的賣點，算是無功無過，作為主打賣點稍弱、稍偏。

2）“偽終身”疾病定義：

以第九十條疾病定義為例：

急性肺損傷和急性呼吸窘迫綜合征，是過敏、誤吸等因素也能引起的。

這個病癥，并不是25歲以上人群才可能面臨的風險。

國壽福更新前后，這一項硬傷都在：

即25歲前這項保障不生效。

這種缺乏合理性的限定，能在未來的哪一次升級中摒棄掉，就要看消費者的成長速度和保險公司的心態了。

保險公司：中國平安

主打產品：平安福2019

產品形態：終身壽險+終身重疾險

等待期：90天

基本保障：100種重疾+30種輕癥，賠3次20%保額

保障質量：高發輕癥缺失5種

30歲男，價位：15584元

2019年升級盤點

平安福2019的升級很低調。

1）重疾、輕癥、少兒特定疾病各增加了20/10/5種，費率相應上漲了1%左右。

2）等待期退現金價值改掉了。

平安跟國壽采用同一個策略，不分先后。

再一次加固了重疾險的數字基礎標配：

【百來種重疾+3次輕癥賠付】

等待期退現金價值這點，本身就不太厚道。

19號文之后，平安福也灰溜溜的改掉了。

整體看來，雖然平安福跟國壽福升級的點差不多，但對于最大的槽點【多種高發輕癥缺失】仍未完全妥協。

以前缺失7種，現在缺失5種。

心腦血管疾病的輕癥保障，在19年的平安福里是指望不到了。

細節盤點

1）癌癥多次賠付：

癌癥是所有重疾中患病率、復發率最高的。

可加費附加的【癌癥多次賠】本來是個很實用的點，但平安福的門檻設置令人無奈。

通常意義上的【癌癥多次賠】是指【首次確診重大疾病，享有癌癥二次賠付】。

平安福的【癌癥多次賠】是指【首次確診癌癥，享有癌癥二次賠付】。

意為：首次得了別的重大疾病，癌癥二次賠付的責任就直接失效了。

癌癥二次賠的【5年間隔期】也是相對嚴苛的。

反觀當前市場上，比平安福2019間隔期短一半的產品，其實并不難找。

保險公司：太平洋保險

主打產品：金諾優享

產品形態：終身壽險+終身重疾險

等待期：180天

基本保障：105種重疾+55種輕癥，賠3次20%保額

保障質量：高發輕癥無缺失

30歲男，價位：14100元

2019年升級盤點

1）重大疾病種類由100種升級到105種，輕癥新增5種。

2）繳費期減少1年。

太保本身比保費規模前2甲早一步。

早前的金諾人生就給足了100的重疾病種，50種輕癥。

高發病種也不缺。

這次升級，往前微微越一步，數字上醒目一點，門面上好看一些。

繳費期的問題跟國壽的做法一樣，我就不贅述了。

細節盤點

1）年金轉換：

金諾優享有一項很“吸睛”的特殊責任——年金轉換權。

含義非常簡單：

【退保拿的現金價值】買太保的年金險；

【理賠拿到的保額】買太保的年金險。

虛晃了一招，實際就是給客戶【拿自己的錢買太平洋的年金險】權利。

且不說這筆錢拿來買年金險，是否符合預期用途。

就算要買，太保的也不見得是收益最高的。

太保這張牌打的很撲朔迷離。

按這個邏輯，每款產品都可以說是有【年金轉換權】。

2）輕癥定義：

以第38條輕癥定義為例：

【慢性肝功能衰竭】作為高發輕癥之一，涵蓋在金諾優享的保障范圍內。

但相對于這項輕癥的普遍定義，太保稍嚴格一些。

往往達到任意兩個條件，就可以獲得理賠的輕癥，金諾優享需要達到三個條件。

放到其他產品里看，這種程度的要求已經單拎出來作為中癥，并賠付50%的保額。

保險公司：華夏保險

主打產品：華夏常青樹多倍版2018

產品形態：終身壽險+多次賠付終身重疾險

等待期：90天

基本保障：100種重疾，分6組賠6次+20種中癥，賠2次50%保額+35種輕癥，賠3次30%、35%、40%保額

保障質量：高發輕癥無缺失

30歲男，價位：12090元

2019年升級盤點

至今沒有龐大的代理人群體，也沒有鋪設遍地的分支機構的華夏，

成立僅12年半，已經突破了5000億總資產大關，晉級特大型險企。

華夏常青樹多倍2.0[后文簡稱常青樹]作為其主推產品，相對今天盤點的其他四個的確更先進。

相比老版的常青樹，最新版升級了一個地方：

1）三次輕癥賠付的比例，由30%升級為30%、35%、40%。保費相應上漲了1%左右。

以30%為基數的遞增輕癥保額，放到線上的產品來看也是相對優秀的輕癥保額了。

但這個升級也是保費買來的，改進不大，誠意一般。

細節盤點

1）中癥定義：

中癥這項責任，是線上的產品制造的。

這個詞出現的時間還不到一年，線下引進的也比較少。

【常青樹】的雖然引進了中癥的概念，但意義不大。

我理了一下條款的疾病定義部分，發現20種中癥中，有80%都是從普遍認知的輕癥里拎出來的。

可以這么理解：

【常青樹】保障了55種輕癥，其中有20種賠付門檻高一點，賠付的比例也相對高一些。

2）重疾多次賠付分組：

這款產品是5家公司的主推系列里，唯一一個多次賠付型的，也不是最貴的，算是個優勢。

但放在整個市場上看，分組合理程度比較一般，比上不足比下有余。

6種高發重疾，被分在了4組里：

組1.▲惡性腫瘤

組2.▲重大器官移植▲終末期腎病

組3.▲急性心梗▲冠狀動脈搭橋

組4.▲腦中風后遺癥

保險公司：中國太平

主打產品：福祿康瑞2018

產品形態：終身壽險+終身重疾險

等待期：90天

基本保障：100種重疾+50種輕癥，賠6次20%保額

保障質量：高發輕癥無缺失

30歲男，價位：12100元

2019年升級盤點

福祿康瑞的升級停留在去年底，19年暫時沒有動靜：

1）輕癥由賠付5次升級為6次，保費相應上漲1%左右。

同行對福祿康瑞2018，有個比較有意思的評價——【虛胖】。

這一項改進，正好體現了這個虛字。

1%的保費雖說不痛不癢，尤其福祿康瑞2018還是同類中價格最低的，但單從升級點來看，加價的嫌疑大過完善保障。

細節盤點

1）輕癥分組：

這一項隱藏在條款深處，很少有人盤點。

通常意義上，輕癥的賠付是這樣的：

【賠1種，失效一種，其余均有效】

福祿康瑞的輕癥賠付就比較奇葩和大膽。

以輕癥定義的第七項為例：

它對不典型心梗、冠狀動脈介入術、激光心肌血重建僅賠付1項。

話不明說，在合同里以注釋的形式，把輕癥分了組。

這是其他公司沒玩過的。

輕癥分組也罷，再看看分組的合理性。

以截圖為例，這三項都屬于心血管疾病，極有可能先后發生。

這樣粗糙的分在一組，合理性難以服眾。

[除此以外，條款輕癥定義的第14、15、20、38后，都有類似的分組注釋。]

這一點進一步削弱了這款產品6次輕癥賠付的意義。

排名前五的公司里，除了華夏以外，都是壽險公司“老七家”一列。

不僅是這四家公司，所有“老七家”的主推系列，產品形態和保障內容都大同小異。

核心質量在及格線上下徘徊，放在現有的所有重疾險中，離先進列稍遠。

升級舉動也在常規預期內，營銷+形式的嫌疑更大。

明面上妥協，暗地里較勁，部分產品的明顯漏洞能不能改，還要繼續觀望。

華夏被業內稱為“新一家”。

從主推產品來看，華夏常青樹算是這五分之一的一股清流。

雖然產品不是目前最好的，但是比起其他幾家，已經是進步巨大了。

保險在我國還是朝陽行業，但近兩年的全國總保費增速卻急劇減緩。

按【關鍵少數法則】，也就是俗稱的二八定律理解這件事兒，大公司難辭其咎。

盡管有掙扎，有改變，但狠下心來放血革新還需要時間。

保險行業沒有誰可以穩坐龍頭。

市場給了每一個競爭者足夠的發展空間，而消費者是最智慧和公平的裁判。

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